ברוסיה הוצע לקבוע מגבלה חדשה על העברות בנקאיות – עד 30 אלף רובל בחודש. המגבלה תחול על אזרחים החשודים בביצוע פעולות פיננסיות מפוקפקות, ותתייחס להעברות מאנשים אחרים ולהפקדת מזומנים לחשבונות. הצעת החוק הוגשה לדומא הממלכתית, כך דיווחה סוכנות ״אינטרפקס״. הכללים החדשים עשויים להיכנס לתוקף ב-1 במרץ 2028.
אילו פעולות יוגבלו
התיקונים מחלקים את ההכנסות לשתי קטגוריות. במהלך חודש קלנדרי יוכל הלקוח להפקיד בחשבונות הבנק ובארנקים האלקטרוניים שלו מזומן בסכום של לא יותר מ-30,000 רובל. תקרה נפרדת נקבעה עבור העברות בין אנשים פרטיים וזיכויים כספיים אחרים מאזרחים. סכומים אלה אינם מצטברים לתקרה כוללת אחת: כל סוג פעולה מחושב בנפרד.
הכללים יחולו גם על פעולות במטבע חוץ. בעת הפקדה או זיכוי של כספים אלה, הבנקים יחשבו את הסכום בשווה ערך לרובל. לצורך קבלת כספים מאנשים אחרים, מוסדות האשראי יידרשו לספק גישה למערכת התשלומים המהירים (SBP), אך יוכלו להציע גם דרכי העברה חלופיות.
ההסדר החדש אינו קובע רף חודשי כולל לכלל בעלי החשבונות. הוא יופעל רק כאשר תהיה התאמה בין הערכת הבנק המרכזי של רוסיה לבקרה הפנימית של הבנק המנהל. הצעת החוק אינה כוללת מגבלה דומה לתשלומים יוצאים או חסימה אוטומטית של כרטיסי בנק. פעולות אחרות של הלקוח אינן נכללות תחת המגבלות המוצעות.
כיצד יאותרו פעולות חשודות
הבנק המרכזי של רוסיה יקבל סמכות לזהות סיכונים לפעולות מפוקפקות בחשבונות ובאמצעי תשלום אלקטרוניים. מאפייני פעולות כאלה ייקבעו על ידי הרגולטור בשיתוף עם השירות הפדרלי לפיקוח פיננסי (Rosfinmonitoring), ויאושרו על ידי דירקטוריון הבנק המרכזי. מידע על אזרחים שעוררו חשד יועבר לבנקים המנהלים. עם זאת, דיווח בודד מהרגולטור לא יספיק לצורך החלת המגבלות.
השלב המחייב השני יהיה בדיקה פנימית בתוך מוסד האשראי. אם עובדיו יזהו פעולות בעלות המאפיינים שנקבעו על ידי הבנק המרכזי, ובמקביל יקבלו מידע מהרגולטור על אותו לקוח, יהיה על הבנק להטיל את המגבלות לכל המאוחר ביום העסקים הבא. במקרה של אי-הסכמה עם הערכת הסיכון, יוכל המוסד הפיננסי לדווח על כך לבנק המרכזי.
המנגנון מקושר לפיתוח פלטפורמת ״אנטי-דרופ״ לחילופי מידע על העברות חשודות. היא נועדה לסייע במעקב אחר מנגנונים שבהם מעורבים מספר מוסדות אשראי. לפי כוונת המפתחים, מידע סיכונים מאוחד יקשה על עקיפת הבקרה באמצעות פתיחת חשבונות חדשים ומעבר לבנק אחר.
תקופת המגבלות והליך הערעור
בתחילה, המגבלות יהיו בתוקף לתקופה של לא יותר משנה אחת. התקופה המדויקת תיקבע על ידי הבנק. אם בתוך שלוש שנים ממועד הביטול יזהה הבנק יחד עם הבנק המרכזי פעולות חשודות חוזרות אצל הלקוח, תוטל מגבלה חדשה למשך שנתיים. סגירת חשבון ופתיחת חשבון אחר באותו מוסד לא יאפשרו לעקוף אמצעי זה.
על ההחלטה שהתקבלה יש להודיע ללקוח הבנק לכל המאוחר ביום העסקים הבא. המוסד יחויב לפרט את תקופת תוקף המגבלות, הסיבות להטלתן, סוגי הפעולות והתקופה שעוררו תהיות. כמו כן, יידרש להסביר כיצד ניתן לערער על המגבלות ואילו מסמכים ניתן להציג לבחינה מחדש של ההחלטה.
תחילה על הלקוח לפנות ישירות לבנק ולהוכיח את חוקיות ההכנסות הכספיות. לבחינת הפנייה מוקצים שבעה ימי עסקים. אם מוסד האשראי ישאיר את המגבלה על כנה, יוכל האזרח לערער על ההחלטה בבית משפט לאחר סיום ההליך הטרום-משפטי. בגין הפרה חוזרת של הדרישות החדשות, הבנקים עצמם יעמדו בפני סכנת שלילת רישיון.
מדוע הוצעו הכללים החדשים
את הצעת החוק הגישו חברי הפרלמנט אנטולי אקסאקוב ואולג דימוב, לצד שבעה סנאטורים, ביניהם סגן יו״ר מועצת הפדרציה ניקולאי ז׳וראבליוב. היוזמים קושרים את הצעדים החדשים להתרחבות תשלומים בכלכלה השחורה דרך חשבונות של אנשים פרטיים. בדברי ההסבר מוזכרים סחר בלתי חוקי בסמים, פעולות בחלפני קריפטו אנונימיים, בתי קזינו מקוונים אסורים והעברות של נוכלים. במנגנונים כאלה נעשה שימוש במתווכים – ״דרופרים״, שדרכם מועברים כספים של אחרים.
אחת הדרכים לעקיפת הפיקוח הבנקאי היא פיצול תשלומים בין מוסדות שונים. יוזמי המסמך מציינים כי משתתפים במנגנונים בלתי חוקיים יכולים לבצע פעולות במקביל דרך 30 בנקים ולהחליף את מקום ניהול החשבון. החלפת מידע על סיכונים נועדה להקשות על פעולות כאלה ולהפחית את מעורבותם של מוסדות האשראי בתשלומים לא מדווחים.
הצעת חוק מס׳ 32298-9 נמצאת כעת בדיון בדומא הממלכתית. המגבלות המוצעות טרם נכנסו לתוקף ועשויות להשתנות במהלך הדיונים. אם התיקונים יאושרו, ההגבלות מתוכננות להיכנס לתוקף החל מ-1 במרץ 2028. עד אז יוכלו הבנקים להכין את מערכות המידע ואת הנהלים הפנימיים.
מגבלות והשקעות ברוסיה
הצעת החוק החדשה ממשיכה שרשרת של שינויים במגזר הפיננסי שהחלו לפני מספר שנים. בשנת 2022 נאסרה הוצאת מט״ח מרוסיה בסכום העולה על 10,000 דולר. תקרה דומה חלה על משיכת דולרים ואירו מחשבונות שנפתחו לפני חודש מרץ. בשנת 2026 השתנו כללי העברת רובלים מעבר לגבולות עם מדינות האיחוד הכלכלי האירו-אסיאתי (EAEU), אזרבייג׳ן, טג׳יקיסטן ואוזבקיסטן. לאנשים פרטיים מותר לשאת עד 1 מיליון רובל, ואילו לחברות ולעוסקים מורשים נקבעו דרישות מחמירות יותר.
הפיקוח על פעולות ללא מזומן התהדק אף הוא. בשנת 2024 חויבו הבנקים להשהות למשך יומיים תשלומים חשודים לפי פרטים ממאגר הבנק המרכזי. ממאי 2025 חלה עבור לקוחות מסוימים מגבלת העברות מקוונות של 100,000 רובל בחודש. בדצמבר של אותה שנה ביטל הבנק המרכזי, מנגד, את ההגבלות הקודמות על העברת כספים לחו״ל.
לפי הערכת אנליסטים של International Investment, המאבק במנגנוני הונאה אינו צריך לפגוע בפעילות כלכלית חוקית. בדיקות נוספות מעכבות תשלומים לשותפים ומגדילות את הוצאותיהם של יזמים. הצעת החוק החדשה מופנית לקבוצה מוגדרת של אזרחים, אך סרבול נוסף של הנהלים הבנקאיים עלול להשפיע לרעה על עסקים ועל השקעות.
FAQ
איזו מגבלה על העברות בין אנשים פרטיים הוצעה ברוסיה?
30,000 רובל בחודש לקבלת כספים מאזרחים אחרים. עוד 30,000 רובל הם תקרה נפרדת להפקדת מזומן לחשבון.
על מי יוגבלו ההעברות הבנקאיות?
רק על לקוחות שפעולותיהם יעוררו חשד בעת ובעונה אחת הן בבנק המרכזי והן בבנק המנהל את החשבון.
האם ניתן לשלוח יותר מ-30,000 רובל בחודש?
כן. הצעת החוק אינה מטילה מגבלה זו על תשלומים יוצאים.
מתי תיכנס לתוקף המגבלה על העברות של 30,000 רובל?
החל מ-1 במרץ 2028, אם התיקונים יאושרו. נכון לעכשיו הכללים החדשים אינם בתוקף.
כיצד לערער על הגבלת העברות בבנק?
יש להציג מסמכים המעידים על חוקיות ההכנסות. תשובה תימסר בתוך שבעה ימי עסקים; לאחר מכן ניתן לערער על ההחלטה בבית משפט.