Страхование жилья в США дорожает из-за непогоды

Страхование жилья в США продолжит дорожать в 2026 году, продлив серию ежегодных повышений уже до пятого года подряд, поскольку страховщики закладывают в тарифы убытки от экстремальной погоды и более высокую стоимость восстановления домов. Об этом сообщает Bloomberg со ссылкой на данные Insurify: средняя годовая премия по страхованию жилья в стране в 2026 году, как ожидается, вырастет еще на 4% и достигнет примерно $3 057 после скачка на 12% в 2025-м. С 2021 года премии, по этим оценкам, увеличились на 46%, что примерно втрое превышает инфляцию за тот же период.

Рост премий в США уже перестал быть локальной проблемой отдельных штатов и все заметнее влияет на общую стоимость владения недвижимостью. По данным LendingTree, тарифы на страхование жилья в стране выросли на 40,4% суммарно за шесть лет, с 2019 по 2024 год. Наиболее резкий годовой скачок в этом ряду пришелся на 2024 год, когда ставки выросли на 11,4%. Средняя годовая стоимость полиса в США достигла $2 801, а в двух штатах — Оклахоме и Небраске — уже более чем вдвое превысила общенациональный показатель.

Рост стоимости страхования усиливает и без того высокую нагрузку на домовладельцев вне ипотечного платежа. Cotality отмечает, что в 2025 году немортгеджные расходы, включая страхование, коммунальные платежи и налоги на недвижимость, выросли на 30%, и признаков быстрого разворота этого тренда не видно. Это означает, что страхование все сильнее влияет не только на расходы текущих собственников, но и на доступность покупки жилья для новых заемщиков.

Риски экстремальной погоды уже напрямую отражаются и в федеральной статистике. Минфин США в январе 2025 года сообщил, что по данным Federal Insurance Office средние премии по страхованию жилья в 2018–2022 годах росли на 8,7% быстрее инфляции. В ZIP-кодах с самым высоким ожидаемым климатическим риском владельцы жилья платили в среднем $2 321, что на 82% больше, чем в зонах с наименьшим риском. В этих же наиболее уязвимых районах средние показатели непродления полисов были примерно на 80% выше, чем в наименее рискованных, что указывает не только на рост цен, но и на ухудшение доступности страхового покрытия.

Федеральное ведомство также напомнило, что в 2018–2022 годах США пережили 84 погодных катастрофы с ущербом свыше $1 млрд каждая, если не учитывать наводнения, а совокупный ущерб превысил $609 млрд. Эти данные важны для рынка жилья, поскольку стандартные полисы домовладельцев обычно не покрывают наводнение, а значит рост климатических угроз повышает как страховые издержки, так и вероятность недострахования объектов.

Глобальная картина убытков подтверждает, что давление на страховщиков вряд ли быстро ослабнет. По данным Munich Re, за 2025 год застрахованные убытки от так называемых non-peak perils — к ним относятся сильные грозы, наводнения и лесные пожары — достигли рекордных $98 млрд. Общие застрахованные убытки от природных катастроф составили $108 млрд. Swiss Re отдельно оценил, что только потери от severe convective storms, то есть мощных грозовых систем, достигли в 2025 году $50 млрд, причем США были одним из ключевых источников таких убытков из-за вспышек торнадо, ветровых штормов и града.

География роста тарифов показывает, что сильнее всего дорожают не только традиционные ураганные рынки, но и штаты, подверженные граду и штормам. По подсчетам LendingTree, крупнейший совокупный рост ставок с 2019 по 2024 год пришелся на Колорадо, где тарифы выросли на 76,6%, за ним следуют Небраска с 72,3% и Юта с 70,6%. Ни один штат не показал снижения ставок в 2024 году. Это важный сдвиг для рынка: зона подорожания страхования расширяется далеко за пределы Флориды, Луизианы и Калифорнии и все активнее охватывает внутренние штаты США.

Для рынка недвижимости это означает постепенное удорожание владения домом даже в случаях, когда цены на жилье и ипотечные ставки стабилизируются. Страховой компонент все чаще становится переменной, которую покупатель не может зафиксировать надолго, а кредиторы и инвесторы вынуждены учитывать его как самостоятельный фактор риска. На фоне более дорогого восстановления жилья, роста климатических убытков и ухудшения условий перестрахования этот тренд в 2026 году, судя по текущим оценкам, сохранится.

Как сообщают эксперты International Investment, рынок жилья США входит в этап, когда стоимость страхования становится одной из ключевых переменных в расчете полной цены владения домом. Для покупателей, инвесторов и владельцев недвижимости это означает необходимость оценивать не только цену объекта и ипотеку, но и климатический профиль локации, динамику непродления полисов и потенциальный рост страховых платежей на горизонте ближайших лет.