Неожиданные требования банков для нерезидентов: обзор 2025 года

Открытие банковского счета за рубежом для нерезидента – будь то частное лицо или компания – часто превращается в квест с неожиданными препятствиями. Казалось бы, открыть банковский счет нерезидентом сегодня проще благодаря онлайн-банкингу, но на практике иностранцы сталкиваются с ужесточенными проверками и нетипичными запросами от банков. Причины кроются в глобальной борьбе с отмыванием денег (KYC/AML) и повышенной осторожности финансовых учреждений. В 2024–2025 годах банковские требования к иностранным клиентам стали еще строже: проверяется каждый документ, источники средств, вплоть до необходимости личного присутствия. Рассмотрим, с какими неожиданными требованиями банков к нерезидентам сталкиваются физические лица и компании в разных странах – от Германии до ОАЭ – и почему банки их выдвигают.

Глобальное ужесточение проверок (2024–2025)

В последние годы банки по всему миру заметно усилили процедуры KYC/AML. Новые законы и международные соглашения требуют от них большей прозрачности и ответственности. Например, в Сингапуре в 2024 году принят закон, расширяющий возможности преследования за отмывание денег.

Подобные изменения означают, что банки обязаны тщательнее проверять нерезидентов, чтобы избежать штрафов и санкций. Многие государства обмениваются финансовой информацией (CRS, FATCA), и банки оправдывают свои требования необходимостью соблюдения международных стандартов и борьбы с нелегальными операциями.

К 2025 году типичная практика – это расширенный сбор данных о клиенте: от подробной анкеты о целях открытия счета до доказательств источника благосостояния. Кроме того, широко внедряется цифровая идентификация (вплоть до видео-интервью), но она дополняет, а не заменяет собой кипу бумаг. В результате нерезидентам приходится готовиться к более долгому и сложному процессу проверки, чем это было еще несколько лет назад.

Германия: адрес и регистрация обязательны

Германия славится тщательностью бюрократии, и иностранцам это ощущается сполна. Для открытия счета нерезидентом в Германии почти всегда требуется местный адрес и регистрация (анmeldung). Банки просят предоставить свидетельство о прописке в Германии и вид на жительство или другую форму легального статуса. Даже современные онлайн-банки зачастую не обойдут это правило – сначала докажи связь с Германией. Многие новоприбывшие удивляются, что без визита в местное ведомство регистрации граждан (Bürgeramt) и получения справки об адресе им не открыть счет. Кроме того, банки могут затребовать немецкий налоговый идентификатор и даже кредитный отчет SCHUFA (что для нового иностранца практически недостижимо).

Для компаний без местного резидентства требования еще строже. Немецкие банки ожидают, что бизнес либо зарегистрирован в Германии, либо имеет филиал в стране. Нужно предоставить выписку из коммерческого реестра, учредительные документы и подтверждение полномочий представителей. Фактически большинству иностранных фирм приходится учреждать немецкое юрлицо, чтобы открыть счет. Без «местной прописки» бизнес-аккаунт получить крайне сложно.

Эти требования обусловлены как местным законодательством, так и желанием банка иметь дело с клиентом в своей правовой зоне. Нерезиденту в Германии надо быть готовым к личному визиту: традиционные банки практикуют идентификацию через систему PostIdent или VideoIdent, но зачастую требуют посетить отделение для заверения документов. В итоге процесс может занять дни и недели, а без полного комплекта бумаг банк попросту откажет без объяснений причин – такие случаи нередки.

ОАЭ: высокая планка для иностранцев

Объединенные Арабские Эмираты (ОАЭ) привлекают инвесторов со всего мира, но открытие счета нерезидентом там сопряжено с внушительным перечнем требований. Во-первых, банки Эмиратов разделяют счета на категории: для нерезидента обычно доступен сберегательный счет с ограниченным функционалом. По нему устанавливается минимальный неснижаемый остаток – например, порядка 30 000 дирхам (около $8 000) для базового счета или до 500 000 AED для премиального обслуживания. Некоторые банки и вовсе рассматривают заявки только при готовности клиента поддерживать баланс от 250 000 AED (~$68 000). Документы тоже впечатляют: банк вправе запросить подробное резюме (CV) клиента, выписки с его счетов за последние 6 месяцев, а главное – убедительное обоснование цели открытия счета.

Нерезидент должен письменно доказать, зачем ему счет в ОАЭ (например, инвестиции в недвижимость, бизнес в регионе или управление сбережениями). Слова недостаточно – нужны подтверждающие документы (договоры, справки о доходах и пр.). Кроме того, требуется предоставить паспорт, подтверждение адреса за рубежом и иногда рекомендательное письмо от текущего банка. Еще одно неожиданное требование – личное присутствие. Даже если счет предварительно одобрен, для финальной активации клиент обязан прилететь в Эмираты и собственноручно подписать документы.

Без визита открыть счет практически невозможно. Процесс рассмотрения заявки тоже небыстрый: на проверку анкеты и документов может уйти от 3 недель до нескольких месяцев.

Учтите, что лишь несколько банков ОАЭ вообще работают с нерезидентами, поэтому выбор ограничен. Банки Эмиратов мотивируют такие строгие меры желанием привлечь серьезных, финансово устойчивых клиентов и соблюсти требования централизованного контроля (ОАЭ недавно выходили из «серого списка» FATF, усилив борьбу с нелегальными капиталами). В итоге нерезиденту приходится соответствовать образу инвестора с солидным капиталом и прозрачной репутацией, иначе в счете откажут.

Турция: налоговый номер, местный телефон и… ВНЖ?

Турция долгое время считалась лояльной к иностранцам в банковском обслуживании. Открыть счет туристу или экспату здесь было относительно просто. Однако с начала 2024 года банки Турции резко ужесточили подход. Теперь от нерезидентов требуют: турецкий идентификационный налоговый номер, который сначала нужно получить в местной налоговой службе; действующий местный номер телефона (без турецкой SIM-карты не обойтись – банк привязывает аккаунт к нему); а также документ, подтверждающий адрес проживания (чаще всего это квитанция за коммунальные услуги или договор аренды).

Все документы должны быть в правильной форме, возможно с нотариальным переводом на турецкий язык. Естественно, требуется паспорт, заполненная анкета и личный визит в отделение банка для идентификации. Некоторые банки ввели и финансовые пороги: например, просят внести минимальный депозит или купить государственные облигации на определенную сумму при открытии счета. Это неофициальное правило, но в условиях экономической турбулентности такие требования всплывают. Кроме того, массово сообщалось, что банки ограничивают дистанционное обслуживание: нерезиденту, чтобы активировать счет, зачастую нужно присутствовать лично или иметь доверенное лицо в стране. Особенно заметны изменения для клиентов из санкционных стран. С начала 2024-го турецкие банки начали массово закрывать счета российских компаний и даже физических лиц. По сообщениям СМИ, к 1 февраля многие счета россиян были заморожены или закрыты, а требования к выдаче банковских карт ужесточились.

Одна из крупнейших банковских групп – DenizBank – в феврале 2024 потребовала от части иностранных клиентов (прежде всего россиян) предоставить документ о наличии вида на жительство (ВНЖ) в Турции и местной прописки. Тем, кто не подтвердит статус резидента, грозила блокировка или закрытие счета. Более того, новые заявки от граждан РФ почти перестали одобрять: до 95% отказов, даже если клиент предоставил все документы. Это беспрецедентная ситуация, связанная с давлением санкций США и Евросоюза – турецкие банки вынуждены перестраховываться и отсекать счета, потенциально связанные с рисками обхода санкций.

Для нерезидентов из других стран столь жесткие меры могут не применяться, но общий тренд ясен: турецкие банки требуют все больше доказательств «чистоты» денег и связей с Турцией. В результате открыть банковский счет за рубежом в Турции сейчас сложнее: готовьте полный пакет бумаг и запаситесь терпением.

Сингапур: деловая репутация под микроскопом

Сингапурские банки известны как одни из самых строгих в мире по части комплаенса. Страна привлекает компании своим финансовым центром, но компании-нерезиденты встречают высокий барьер входа. Прежде всего, иностранному бизнесу настоятельно рекомендуют… зарегистрировать местную компанию в Сингапуре. Без локального юридического лица многие крупные банки вообще не станут рассматривать заявку. Если же счет нужен на зарубежную фирму, нужно быть готовым к очень детальному KYC-пакету. Необычные документы тут становятся нормой: банки требуют описание бизнес-модели и причин открытия счета в Сингапуре – по сути, официальное письмо с объяснением, зачем вам счет именно в их стране. Также почти всегда нужен рекомендательный отзыв от вашего действующего банка (bank reference letter), подтверждающий благонадежность клиента.

Разумеется, приложить придется и стандартные учредительные документы, сертификаты о регистрации, списки директоров и акционеров, устав компании и пр. – причем зачастую в нотариально заверенном виде. Для всех конечных бенефициаров и директоров запрашиваются копии паспортов и подтверждение адреса проживания. Физическому лицу-нерезиденту открыть личный счет в Сингапуре тоже непросто. Если вы не резидент (не имеете рабочей или студенческой визы), банк может отказать без объяснений. При наличии долгосрочной визы некоторые банки предлагают дистанционное открытие через мобильное приложение с видео-верификацией. Но чаще всего иностранцу придется прийти на встречу с менеджером: в отделении либо по видеосвязи. Во время такой KYC-беседы банк может задавать вопросы о вашей работе, источниках дохода, планах использования счета и т.д. – фактически маленькое интервью.

Входной порог по балансу в Сингапуре относительно невысок для частных счетов (обычно достаточно поддерживать S$1–3 тысячи на счете, чтобы не было месячных комиссий), но вот процедура проверки — одна из самых тщательных. Еще одна особенность: почти всегда требуется первоначальный депозит. Для корпоративных счетов это порядка S$5 000 и выше, для некоторых счетов состоятельных лиц – значительно больше. Личное присутствие хотя бы одного из директоров или доверенного лица при открытии корпоративного счета – стандартное требование. Многие банки не открывают счета иностранным компаниям удаленно; если у банка есть зарубежные представительства, встречу можно провести там, но полностью избежать визита сложно.

В среднем рассмотрение заявки занимает 1–4 недели, однако при сложной структуре компании процесс может растянуться. После громкого скандала с отмыванием денег в 2023 году (когда в Сингапуре арестовали активы ряда иностранных лиц на миллиарды долларов) банки стали еще осторожнее. Они аргументируют свои дотошные требования тем, что обязаны защитить «репутацию финансового центра» и не допустить попадания грязных денег. Поэтому готовы открыть счет иностранцу или зарубежному бизнесу только убедившись, что клиент прозрачен, имеет понятную деловую репутацию и реальную необходимость в сингапурском счете. Для заявителей это означает: чем больше документов и доказательств вы предоставите – тем выше шанс на успех.

Великобритания: без местного адреса – ни шагу

Британские банки, с одной стороны, интернациональны, а с другой – консервативны. Главное препятствие при открытии счета нерезидентом в Великобритании – требование подтверждения адреса в стране. Классические банки (High Street banks) почти всегда попросят документ на ваше имя с британским адресом (счет за коммунальные услуги, договор аренды, местные налоговые письма и т.п.).

Для иностранца, не проживающего в Британии, это проблема №1. Без UK-адреса заявки обычно даже не рассматривают. Исключение делается для очень состоятельных клиентов, которые пользуются услугами международных подразделений банков (например, Barclays International или HSBC Expat): там могут открыть счет без проживания в Британии, но взамен ожидают крупный депозит (сотни тысяч фунтов) и ежемесячную плату за премиум-обслуживание. Даже у переехавших в страну экспатов возникают трудности, пока у них нет доказательств адреса. Некоторые банки соглашаются принять в качестве альтернативы выписку из иностранного банка или письмо от работодателя, подтверждающие ваш зарубежный адрес. Но это скорее редкость. Онлайн-банки и финтех-сервисы (Monzo, Revolut, Wise) несколько упростили жизнь нерезидентам – у них можно зарегистрироваться с паспортом и иностранным адресом. Однако формально они выдают не полноценный банковский счет, а электронный счет с IBAN, и функциональность может быть ограничена. Для компаний ситуация схожа: британский банк захочет видеть, что у бизнеса есть реальная связь с Великобританией. Обычно требуется наличие зарегистрированной в UK компании (Ltd или LLP) и директоров-резидентов либо офиса в стране.

При открытии корпоративного счета банк спросит учредительные документы, устав, сведения о бенефициарах, а также может затребовать бизнес-план или описание деятельности, особенно если учредители – нерезиденты. Физическое посещение тоже нередко: некоторые банки требуют, чтобы директор или уполномоченное лицо компании лично явилось в отделение с оригиналами паспорта и подтверждения адреса. Без этого даже полностью укомплектованное онлайн-заявление финально не одобрят. Британские банки объясняют свою осторожность тем, что обязаны предотвратить мошенничество и финансирование незаконных действий. Подтверждение местного адреса служит фильтром: так банк убеждается, что клиент «укоренен» и его легче проверить через кредитные регистры. Для нерезидентов же это часто становится тупиком. Впрочем, решение есть: либо воспользоваться услугами международных банковских подразделений (с большими требованиями по средствам), либо открыть счет в финтех-компании, которая предоставляет банковский счет за рубежом без обязательного проживания в стране. Такие счета дают базовые возможности и подпадают под защиту британской системы компенсаций (FSCS) на сумму до £85 000, что важно с точки зрения надежности. Тем не менее, полный спектр услуг классического банка нерезиденту будет доступен только после выполнения всех традиционных требований – прежде всего, предоставления UK-адреса и прохождения всех проверок.

Другие примеры: США, Швейцария и др.

Схожие тенденции наблюдаются и в других странах. США, несмотря на развитость финансовой системы, крайне неохотно открывают счета иностранцам. Большинство американских банков требуют, чтобы у заявителя был SSN или ITIN – налоговый номер в США, который нерезиденту получить непросто. Без него даже с паспортом и доказательством адреса на родине шансы невелики. Более того, банки США обычно настаивают на личном присутствии при открытии счета: иностранцу придется приехать и пройти идентификацию. Для удаленных клиентов существуют специальные международные счета, но порог входа высок: нередко просят положить на депозит от $100–200 тысяч и более. Фактически американский банк хочет видеть, что вы собираетесь активно пользоваться счетом в США (например, вести бизнес или приобретать недвижимость) – иначе откажет.

Швейцария, известная своей банковской тайной (которая в последние годы уже не столь тайна), также предъявляет высокие требования нерезидентам. Комиссии и минимальные остатки там одни из самых больших: многие швейцарские банки готовы работать с иностранцем только если он хранит у них крупную сумму. Например, есть правило, что клиенту-нерезиденту необходимо принести не менее 1 000 000 CHF, иначе заявку даже не рассмотрят. Некоторые ведущие банки запрашивают и того больше – от 10 млн швейцарских франков для привилегированного счета. При меньших суммах банки либо откажут в обслуживании, либо выставят дополнительную ежегодную комиссию (например, ~5000 CHF в год за ведение счета при балансе ниже минимального порога).

Кроме денег, понадобится стандартный пакет: паспорт, подтверждение адреса, подробная анкета о происхождении средств, налоговый идентификатор. Конфиденциальность больше не освобождает от бюрократии – теперь швейцарские банки отвергают заявки без «безупречного пакета документов о истории денег».

Также банк может попросить письмо-рекомендацию и сведения о финансовом состоянии клиента. И конечно, личная встреча с банкиром почти неизбежна, пусть даже в представительстве за пределами Швейцарии. Другие юрисдикции также ввели свои нюансы. В некоторых странах ЕС после 2022 года для нерезидентов усложнились проверки (например, в Прибалтике требуют дополнительные справки о бенефициарах из-за ужесточения директив ЕС по противодействию отмыванию денег). Оффшорные финансовые центры (Кипр, Белиз, ОАЭ и др.) теперь требуют раскрывать бенефициарных владельцев и источник средств, чего раньше не практиковали. Даже если страна позиционируется как дружелюбная к иностранному капиталу, ее крупные банки все равно работают в международном правовом поле и не хотят рисковать лицензией из-за подозрительных клиентов.

Грузия: просто и быстро

Грузия часто фигурирует в списках стран, где иностранцам относительно легко открыть банковский счёт. Многие экспаты и предприниматели едут сюда именно из-за простоты процедур. Действительно, в Грузии можно открыть счёт всего за один визит в банк, а иногда даже за полчаса. Для физических лиц обычно достаточно паспорта и минимального депозита (часто всего $10–$50).

Однако и здесь начали появляться неожиданные требования. Особенно это касается случаев, когда человек или компания получает доход из-за рубежа или ведёт бизнес с иностранными контрагентами. Вот с чем можно столкнуться:

Подробные расспросы о происхождении средств. Даже при небольших суммах грузинские банки могут запросить документы, подтверждающие, откуда пришли деньги: контракты, инвойсы, справки о зарплате, налоговые декларации.

Требование налогового идентификатора. Для открытия корпоративного счёта компании часто требуют предоставить грузинский налоговый номер, а значит, сначала нужно зарегистрировать юридическое лицо или ИП в Грузии. Физическому лицу достаточно получить налоговый номер.

Запрос адреса в Грузии. Некоторые банки просят указать местный адрес, даже если формально это не обязательное требование.

Переводы за рубеж могут блокировать. Грузинские банки внимательно следят за исходящими валютными операциями. При крупных переводах (даже свыше $10 000) могут потребовать объяснений или подтверждающих документов.

Для бизнеса требования чуть более серьёзные:
- Понадобятся уставные документы, решение о назначении директора, выписка из грузинского реестра.
- Практически всегда потребуется личный визит директора или уполномоченного лица в банк для идентификации.
Для компаний с иностранными учредителями банки могут запросить полные цепочки владения до конечного бенефициара и документы, подтверждающие легальность бизнеса.

С одной стороны, Грузия по-прежнему остаётся одной из самых лояльных стран для открытия счетов нерезидентами: здесь меньше бюрократии, многие сотрудники банков говорят на английском и русском языках, а тарифы достаточно низкие. С другой стороны, тенденция к ужесточению комплаенса добралась и сюда. Особенно банки бдительны к транзакциям из стран, попавших под западные санкции, и к любым переводам, связанным с криптовалютами.

Поэтому, планируя открыть банковский счёт за рубежом в Грузии, стоит быть готовым к тому, что банк может попросить чуть больше бумаг и объяснений.

Заключение

Открытие счета за рубежом в 2025 году – задача осуществимая, но нужно подготовиться к сюрпризам. Компании без резидентства и частные лица-нерезиденты повсеместно встречают повышенное внимание банков. Необычные требования – от присутствия лично в отделении до предоставления редких документов (рекомендаций, резюме, локальных идентификаторов) – становятся новой нормой. Банки мотивируют это необходимостью соблюдать законы и контролировать риски. С их точки зрения, лучше перестраховаться и запросить лишнюю бумагу, чем потом платить штраф регуляторам. Для самого клиента эти требования оборачиваются дополнительными сложностями. Это время и ресурсы: нужно собрать гору документов, возможно перевести и заверить их, выполнить условия по депозитам. Часто приходится ждать долгое одобрение или сталкиваться с отказами без пояснений. Например, банк может отказать из-за мелкой неточности или несоответствия формату – и придется начинать всё заново в другом месте.

Особенно тяжело тем, у кого нет “привязки” к стране – ни адреса, ни визы, ни локального бизнеса. Как же повысить шансы? Опыт показывает: тщательно подготовиться. Ещё до обращения в банк узнайте список требований именно в этой стране и конкретном банке. Имеет смысл заручиться консультацией местных специалистов или воспользоваться финтех-альтернативами, если классические банки слишком строги. Компании-нерезиденты иногда идут по пути регистрации дочерней фирмы в нужной юрисдикции, чтобы соответствовать критериям банков. Частным клиентам полезно иметь рекомендации от текущего банка и четкое объяснение цели счета – это повышает доверие. Мировой тренд таков, что банки больше не открывают счет «просто так». Каждый нерезидент должен доказать свою благонадежность и необходимость в счете, будь то открытие счета нерезидентом в Европе или в Азии.

Хорошая новость: подготовившись и выполнив все требования, вы не только получите счет, но и дальнейшее обслуживание пройдет спокойнее – ведь вы изначально продемонстрировали прозрачность. Таким образом, несмотря на банковские требования 2025 года, правильный подход и понимание местных нюансов помогут успешно преодолеть бюрократические барьеры и воспользоваться преимуществами зарубежного банковского счета.