В России подняли надбавки по ипотеке с небольшим первоначальным взносом

С 1 июня 2023 года ЦБ РФ поднял надбавки по ипотеке – изменения коснулись покупки жилья с первоначальным взносом менее 20%, в том числе по льготным программам. «Московский комсомолец» напомнил, что раньше допускался минимальный взнос в 10% и уточняет – с лета он неофициально повышен до 20%, а с начала 2023 года ставки поднимут до 30% от стоимости жилья.

В Центробанке пояснили это решение риском появления ценового пузыря на рынке ипотечного кредитования. В стране увеличивается количество случаев, когда у заемщика оказывается слишком высокая долговая нагрузка. Главы ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркнула, что этот фактор может негативно сказаться на экономике страны и сказала о нежелательности дешевых займов от застройщиков в рамках долевого финансирования жилья.

«Дом.РФ» отметил, что в 2022 году средний процент первоначального взноса по ипотеке составил 26%. Аналитики банка заверили, что больше средств покупатель готов изначально вложить в новое жилье, тем более комфортные и выгодные условия он получает. В первом квартале 2023 года доля ипотеки с низким первоначальным взносом впервые превысила половину от всех выданных жилищных кредитов и достигла 51%, по данным Банка России. Годом ранее этот показатель держался на уровне 38%.

В пресс-службе ВТБ рассказали, что средний размер взноса по итогам пяти месяцев 2023 года составил около 23%. Спрос на ипотеку с порогом входа менее 20% есть, но при выдаче таких кредитов банк тщательнее оценивает риски. В ВТБ считают, что новые правила не принесут кардинальных изменений, ипотечный сегмент в РФ восстановился и будет расти дальше. В Сбере средний размер первого взноса по ипотеке составляет 30,4%. Доля выдач с первым взносом ниже 20% – 43,2%, больше или равно 20% – 56,7%. В «Росбанк Дом» этот показатель равен 37%, а долю ипотечных выдач ниже 20% назвали незначительной.

Портал РБК пишет, что основные льготные программы по ипотеке распространяются в основном на новостройки, а первоначальный взнос по ним ниже 20%. Например, в рамках IT-ипотеки, льготной на новостройки, семейной и дальневосточной минимальный взнос составляет 15%, а по сельской ипотеке — 10%.

Аналитика ФГ «Финам» Игорь Додонов считает, что решение регулятора связано с желанием снизить риски в банковской системе и замедлить темпы роста закредитованности россиян. Очевидно, что финансовые учреждения должны оценивать риски невозврата кредита. Надбавки как раз и нацелены на своеобразное страхование от невыплат. Банки должны будут формировать большие объемы дополнительных средств по жилищным кредитам с первоначальным взносом ниже 20%. На практике это приводит обычно к тому, что организациям становится менее выгодно давать деньги по некоторым видам кредитов, и они реже одобряют подобный займы или предлагают более высокие ставки. То есть, по сути, надбавки не запрещают ипотеку с небольшим взносом, но делают это непривлекательным для банков.

Игорь Додонов пояснил, что получить ипотечный кредит с небольшим первоначальным взносом (до 20%) по-прежнему будет можно, но ставка по ним станет выше. Параметры будут зависеть от конкретного банка и любой вариант – резервирование средств или перекладывание расходов на заемщиков – сократит спрос и негативно отразится на выдачах.

Младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Надежда Караваева предполагает, что новые меры сделают ипотеку менее доступной, но, с другой стороны, замедлят и рост цен на новостройки. Возможно, это поможет приобрести жилье некоторым покупателям. Главный аналитик управления ипотечных продуктов «Росбанк Дом» Ирина Бабина уверена, что повышение первоначального взноса приведет к снижению доступности жилья для населения. «В первую очередь это коснется наименее обеспеченных слоев: низкий первоначальный взнос на фоне роста цен на недвижимость позволял заемщику стать собственником квартиры уже сейчас, без длительного ожидания, – пояснила она. – Теперь заемщики из данной категории будут вынуждены использовать для оплаты первоначального взноса более дорогие потребительские кредиты и микрозаймы». От проблемы закредитованности таким образом страна не избавится. Просто долговая нагрузка перейдет в сферу потребительских займов. А проблемы с активностью рынка страна начала испытывать уже в 2022 году. И эти тенденции сохранились в 2023.


Читайте также:

В России сокращаются объемы жилищного строительства

В России зафиксирован рекордный объем непроданных квартир