Число поляков-должников сократится, но средний размер задолженности продолжит расти в 2024 году

Данные из трех различных регистров показывают, что к концу первой половины этого года в Польше насчитывалось от 2 до 2,6 миллионов потребителей-должников. Два источника сообщили о годовом снижении менее чем на 10%, в то время как другой показал рост менее чем на 1% в годовом исчислении. В зависимости от источника, средний размер задолженности в этот период варьировался от примерно 20 000 злотых до почти 33 000 злотых. Самый высокий уровень задолженности был обнаружен среди лиц в возрасте 45-55 лет, согласно всем проанализированным данным. По данным Национального регистра задолженности, максимальный размер задолженности поляков в первой половине этого года был идентичен показателю предыдущего года и составил почти 76 миллионов злотых.

К концу первой половины этого года регистр задолженности BIG InfoMonitor и база данных кредитной информации BIK показали 2,6 млн поляков-должников, что на 3,3% меньше, чем 2,7 млн, зарегистрированных в предыдущем году. В Национальном реестре задолженности (KRD) наблюдалось годовое снижение на 9,6% - с 2,3 млн до 2,1 млн. Между тем, в Бюро экономической информации ERIF (без учета задолженности по алиментам) количество людей с задолженностью осталось на уровне прошлого года - 1,5 млн. Однако детальный анализ данных показывает рост на 0,2% в годовом исчислении. Таким образом, регистры показывают от 2,1 млн до 2,6 млн поляков-должников.

«Эти регистры собирают данные по-разному, поэтому между ними есть расхождения. Однако, если взглянуть на результаты в целом, можно сделать вывод, что потребители стали лучше справляться со своими долгами. Некоторые люди отошли от финансовой пропасти. И именно поэтому, по моему мнению, были зафиксированы падения в двух вышеупомянутых источниках», — комментирует Лукаш Гочек из Варшавского университета.

С другой стороны, Адриан Парол, юридический консультант и консультант по реструктуризации, считает, что положение многих должников улучшилось благодаря государственной помощи. «В начале этого года пособия для родителей выросли с 500 до 800 злотых в месяц. Кроме того, многие люди получили прибавку к зарплате от своих работодателей. Некоторые потребители также сократили покупки в рассрочку и отсроченные платежи. Поэтому вышеупомянутые результаты — по моему мнению — не являются результатом лучшего обслуживания долга поляками», — утверждает эксперт. В конце первой половины этого года реестр долгов BIG InfoMonitor и база данных кредитной информации BIK зафиксировали средний долг в размере 32 900 злотых. Это на 9,4% больше, чем 30 100 злотых в предыдущем году. Между тем, в KRD средний размер задолженности составил 21 300 злотых, что на 8,4% больше, чем в предыдущем году (19 700 злотых), а в ERIF BIG он составил 19 500 злотых, что на 5,5% больше предыдущего показателя в 20 600 злотых, зафиксированного в конце июня этого года.

«Количество должников уменьшилось в двух регистрах и лишь немного увеличилось в одном. Между тем, средняя задолженность увеличилась везде. Из этого можно сделать вывод, что долги некоторых людей, указанных в этих записях, выросли. И это выглядит тревожно. Таким потребителям может быть все сложнее вырваться из долговой спирали», — анализирует Лукаш Гощиньски, юрисконсульт и консультант по реструктуризации юридической фирмы GKPG.

Доктор Мариуш Болоз из Университета менеджмента и банковского дела в Кракове также отмечает ухудшение ситуации для существующих должников. Как утверждает эксперт, основной причиной этого явления является рост стоимости жизни из-за высокой инфляции в последние годы. Еще одной проблемой является низкий или отсутствующий уровень сбережений у многих поляков. В такой ситуации даже временные финансовые проблемы, например, из-за болезни, приводят к задержке погашения обязательств.

К концу второго квартала в реестре долгов BIG InfoMonitor и кредитной информационной базе данных BIK самая высокая средняя задолженность была у людей в возрасте 45-54 лет – 46 500 злотых (в прошлом году – 42 500 злотых). В KRD она охватывала поляков в возрасте 46-55 лет – 30 400 злотых (ранее – 28 100 злотых). Между тем, в ERIF BIG (без учета долга по алиментам) возрастная группа 45-54 лет зафиксировала 12 200 злотых (в прошлом году разные возрастные диапазоны, 45-59 лет – 11 600 злотых).

«Результаты всех регистров вызывают тревогу. Они показывают, что должники в возрасте от 45 до 55 лет несут наибольшую финансовую нагрузку. Средний размер долга от более чем 12 000 злотых до почти 47 000 злотых действительно очень серьезен. Во многих случаях эти должники, вероятно, родители, которые пытаются дать своим подрастающим или уже взрослым детям наилучший возможный старт, несмотря на трудные времена и часто ограниченные возможности. Это, по-видимому, не та возрастная группа, которая накапливает долги ради экзотического отдыха или роскошных автомобилей, хотя нельзя исключать и такие случаи», — говорит адвокат Адриан Парол.

С учетом пола к концу первой половины текущего года средний размер задолженности мужчин в KRD составил 24 900 злотых (в предыдущем году – 22 600 злотых), а женщин – 14 900 злотых (14 400 злотых). Между тем, в ERIF BIG (без учета задолженности по алиментам) эти показатели составили 10 300 злотых для мужчин (ранее – 9 600 злотых) и 11 200 злотых для женщин (в предыдущем году – 10 500 злотых).

«Женщины, как правило, более осторожны в отношении взятия на себя любого долга, что может привести к потенциальным проблемам с его погашением в будущем. Поскольку они часто управляют домашними расходами, им нужно более тщательно планировать будущее. Между тем, мужчины гораздо более спокойно относятся к такого рода обязательствам», — отмечает адвокат Лукаш Гощиньски.

При рассмотрении дополнительных данных становится заметно, что максимальный долг в KRD в обоих анализируемых периодах был одинаковым и составил 75,7 млн ​​злотых. По словам Адриана Парола, максимальный долг поляков в будущем увеличится. «Все больше людей испытывают проблемы с финансовой ликвидностью. Некоторые потребители могут попытаться рефинансировать свои текущие обязательства с помощью все более дорогих займов и кредитов. И таким образом они попадут в долговую спираль», — считает он.

Как заявил д-р Мариуш Болоз, многомиллионные злотые финансовые задолженности отдельных должников обычно возникают в результате невозврата банковских кредитов. Большие суммы обычно связаны с предпринимателями или фермерами — обычно людьми с высокой кредитоспособностью при принятии обязательств. Причинами таких типов задолженностей могут быть как неудачные инвестиции, так и проблемы с самими должниками, взыскивающими долги со своих подрядчиков.

«По моему мнению, в этом году положение должников будет неоднородным. Это значит, что часть из них окажется глубоко за чертой. Другие перейдут эту черту и выйдут в ноль, потому что им будет легче выполнять свои обязательства. Высокие процентные ставки определенно побуждают людей выплачивать долги. В то же время на рынке появляется все больше финтех-инструментов, которые позволяют откладывать платежи и, таким образом, ввергают многих людей в неоправданные долги. Конечно, в конечном итоге все будет зависеть от индивидуальной жизненной ситуации и отношения каждого польского должника», — поясняет эксперт из Варшавского университета.

С другой стороны, доктор Болоз прогнозирует, что в ближайшем будущем следует ожидать увеличения числа должников в Польше. Это будет обусловлено в основном постоянно растущей стоимостью жизни и отдаленной перспективой снижения процентных ставок. Другой причиной станет рост чрезмерного потребления. Как подчеркивает эксперт из WSzZiB в Кракове, это явление наблюдается уже много лет и касается в основном молодых людей до 25 лет. Они могут легко влезть в долги, например, выбрав отсрочку платежа при покупках в Интернете, но не осознают в полной мере последствия невозврата.