Льготная ипотека в России в 2026 году: действующие программы и условия

Фото: Sravni.ru

В 2026 году льготная ипотека в России будет представлена ограниченным набором механизмов после завершения массовой программы с господдержкой, пишет РБК. Закрытие универсального формата снизило доступность кредитования для широкого круга покупателей и сместило акцент на адресные меры. Сохранившиеся инструменты ориентированы на отдельные категории граждан и регионы и действуют на обновленных условиях.

Льготная ипотека действовала с 2020 года до 1 июля 2024 года, при этом часть кредитных организаций прекратила прием заявок досрочно в связи с исчерпанием лимитов. Программа предусматривала покупку жилья по ставке 8% годовых при первоначальном взносе от 20%. После ее закрытия 66% россиян отложили сделки, ориентируясь на накопление собственных средств. Вместе с тем некоторые меры господдержки ипотечного кредитования сохранены и продолжают действовать в измененном формате.

Семейная ипотека

Семейную ипотеку можно оформить под 6% годовых во всех регионах России. Программа продлена до 2030 года. Она доступна гражданам РФ в возрасте от 18 до 75 лет, включая родителей-одиночек, с детьми в возрасте до шести лет, а также семьям, в которых воспитывается несовершеннолетний ребенок с инвалидностью. При этом в действующих условиях предусмотрена возможность оформления семейной ипотеки без детей.

Максимальная сумма кредита по льготной ставке в Москве, Санкт-Петербурге и соответствующих областях составляет 12 млн руб., для остальных регионов — 6 млн руб. При превышении этих лимитов применяется комбинированная ипотека: льготная ставка сохраняется только на установленную часть займа, а остальная выдается по рыночным условиям. Первоначальный взнос, как правило, составляет не менее 20%, срок кредитования — до 30 лет.

С 1 февраля 2026 года вступают в силу изменения, направленные на повышение адресности программы. Вводится правило «одна льготная ипотека на одну семью», а также появляется возможность рефинансирования рыночной части комбинированной ипотеки без утраты льготной ставки. Одновременно на уровне профильных ведомств обсуждается переход к дифференцированной ставке в зависимости от количества детей, региона и типа населенного пункта, однако окончательные параметры таких изменений пока не утверждены. При этом сохраняется риск повышения ставки для отдельных категорий заемщиков вплоть до 12%.

IT-ипотека

Льготная IT-ипотека продлена до 2030 года, однако с 1 августа 2024 года ее условия были пересмотрены. Программа больше не действует в Москве и Санкт-Петербурге и ориентирована на специалистов, работающих в регионах. Процентная ставка по кредитам увеличена с 5% до 6% годовых. Максимальный размер кредита по программе установлен на едином уровне — 9 млн руб. Ранее для регионов с населением более 1 млн человек лимит составлял 18 млн руб., однако в обновленном формате дифференциация по регионам отменена.

Ключевым условием участия остается уровень дохода заемщика. Для IT-специалистов, работающих в городах-миллионниках, а также в Московской и Ленинградской областях, минимальный доход должен составлять от 150 тыс. руб. в месяц до вычета НДФЛ. Для сотрудников, проживающих в остальных городах и населенных пунктах, порог установлен на уровне от 90 тыс. руб. в месяц.

Дальневосточная и арктическая ипотека

Дальневосточная ипотека действует с 2019 года и ориентирована на улучшение жилищных условий в регионах Дальневосточного федерального округа. Арктическая ипотека с аналогичными параметрами была запущена в 2023 году и распространяется на территории Заполярья. В рамках обеих программ заемщики могут оформить ипотечный кредит по ставке 2% годовых на покупку или строительство жилья. Срок действия программ установлен до 2030 года.

Кредиты предоставляются для приобретения жилья в установленных регионах. Изначально программы были ориентированы преимущественно на первичный рынок и индивидуальное жилищное строительство. Льготная ставка делает дальневосточную и арктическую ипотеку одними из самых доступных ипотечных инструментов с господдержкой.

В декабре 2025 года условия были расширены: Минфин разрешил использовать льготные программы для покупки жилья на вторичном рынке. Это решение повысило гибкость программ и расширило круг потенциальных заемщиков, особенно в населенных пунктах с ограниченным объемом нового строительства.

Сельская ипотека

Сельская ипотека действует с 2020 года и предназначена для покупки жилья в малых населенных пунктах. Программа предусматривает ставку до 3% годовых и ориентирована на поддержку жилищного строительства и улучшение условий проживания вне крупных городов. С 2023 года условия программы были скорректированы. Максимальная сумма кредита увеличена до 6 млн руб., срок кредитования — до 25 лет.

Первоначальный взнос начинается от 20%, при этом допускается использование средств материнского капитала. Сельская ипотека применяется как для покупки готового жилья, так и для строительства жилых домов в установленных населенных пунктах, оставаясь одним из наиболее доступных инструментов ипотечного кредитования с господдержкой.

Военная ипотека

Военная ипотека представляет собой целевой механизм приобретения жилья для военнослужащих, при котором погашение кредита осуществляется за счет средств государства в период прохождения службы. Программа действует в рамках накопительно-ипотечной системы и позволяет участникам приобретать жилье без самостоятельного обслуживания основного долга на этапе службы.

Условия различаются в зависимости от банка и региона. В стандартных вариантах ставки для семей с детьми начинаются примерно от 5,8% годовых, а в новых субъектах РФ действуют предложения со ставкой около 2% годовых. Конкретные параметры кредита определяются условиями кредитной организации. Для некоторых категорий обязательным является включение в накопительно-ипотечную систему. Другие могут сделать это на добровольной основе по рапорту.

Инициативы по новым льготным программам

В России продолжают обсуждать запуск дополнительных льготных механизмов, не связанных напрямую с корректировкой действующих программ. В частности, одна из инициатив касается распространения льготных условий на вторичный рынок жилья по всей стране без региональных ограничений. Ожидается, что это позволит повысить доступность ипотеки в городах с ограниченным объемом нового строительства и снизить зависимость спроса от рынка новостроек.

Кроме того, предлагается запуск отдельных льготных программ для профессиональных групп, включая работников здравоохранения, образования и науки. Такие проекты рассматриваются в контексте кадровой политики и адресной поддержки специалистов, однако их параметры и сроки реализации пока не определены.

Аналитики International Investment отмечают, что переход от универсальной льготной ипотеки к системе адресных программ снижает нагрузку на бюджет, но одновременно сужает доступ к заемным средствам для массового покупателя. Высокий уровень закредитованности населения и сохраняющаяся долговая нагрузка сдерживают восстановление спроса даже на фоне снижения ключевой ставки Банка России. При этом смягчение денежно-кредитной политики не приводит к существенному улучшению ипотечных условий, поскольку банки продолжают закладывать повышенные риски. В условиях сохраняющейся геополитической неопределенности это означает, что в 2026 году рынок жилья будет развиваться при ограниченной доступности жилищных займов, ключевыми факторами для заемщиков останутся соответствие требованиям конкретных программ и банков.